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澳洲车市

关于汽车保险,你所应该知道的


保险的基本概念是,保险公司保证在某人遭受损失时向其赔偿,以换取被称为保费的付款。在汽车保险范围内,这种损失可能包括车辆损坏或在发生碰撞时乘员的受伤。

本文将从各个方面向你介绍澳洲汽车保险的基本知识。

澳洲车辆保险产品的类型

在澳洲,所有车主都必须购买强制性第三方(CTP)保险。在ACT此种保险被称为汽车事故伤害(MAI)保险,这是作为车主需要的基本承保范围,在NSW通常被称为“Green Slip”。

CTP的作用在于事故中可能对他人造成的伤害或死亡(如果你是过错方的话)承担的任何财务责任提供赔偿。但是需要注意的是,CTP仅对造成伤害的对方人员提供赔偿,而并不对你本身受到的伤害提供赔偿。



第三方财产损坏保险(Third Party Insurance)为你的车辆可能对其他车辆和财产造成的任何损害提供赔偿,但并不包括你自己的车辆。如果你的车辆市场价值不高,也许Third Party Insurance即第三方财产损坏保险也许是一个比较省钱的保险种类同时可以考虑。

第三方火灾和盗窃保险的定义是,在汽车被大火毁坏或被盗时,为你的车辆的损失提供的财产赔付。需要注意的是,第三方财产损坏保险 (Third Party Insurance)的产品里并不是一定会自动包括了第三方火灾和盗窃保险 (Third Party Fire and Theft), 所以在购买第三方财产损坏保险的时候请仔细阅读该产品承保的范围是否包含火灾和盗窃的情况。

车辆全险(Comprehensive Insurance)提供了最全面的车辆承保范围,当然毫无疑问的是车辆全险的保费也是所有车辆险种中最贵的类型又是保费

车辆全险的承保范围涵盖了Third Party Insurance + Fire + Theft的全部内容,而且最关键的是,车辆全险可以赔付你的车辆在事故中的损坏,同时包含了一些极端天气状况对你的车辆带来的损坏,例如冰雹和供水,比较典型的例子比如2020年1月在ACT发生的短暂冰雹造成的超过12,000当地车辆的损坏,而且其中相当大一部分是作为直接报废处理的赔付;另一个例子是上个月在新洲因为极端降水出现的洪水灾害,在那场水灾中也有相当数量的车辆因为遭受洪水损坏而被赔付。

如果你的车辆是购买了全险,在进行赔付的时候,你需要与保险公司之间就车辆的价值达成协议从而可以一次性拿到最终赔付,前提是如果你的车辆无法使用需要直接报废,或者维修费用预计将大于等于车辆目前的市场价值。

 

以上是一般车辆保险的基本知识,但是具体的保险范围可能会因保险公司而异。在购买任何车辆保险产品之前,请确保你已阅读过车辆保险产品的PDS,该文件将提供有关承保范围的完整解释。

如何理解保险公司的认证维修厂

如果发生事故,保险公司可能只允许你将车辆带到其“认证的”维修厂之一,或提议赔偿其中一个经批准的维修厂的维修报价。

很多车辆维修厂会以较低的报价修理受损车辆,以换取保险公司提供的有保证的维修工作,并且提供带高质量维修成果给车辆受损客户。之前很多人认为使用保险公司指定的维修厂无法选择自己认为手艺较好的维修厂从而失去了选择权,但基本这是一种误解。保险公司的认证维修厂体系实际上可以更好的直接监管了维修厂的报价正常化,因为保险公司有专业的定损人员可以分析出维修厂出具的报价是否有很大的水分,同时保险公司的一套比较完整的定损系统也为定损人员的分析工作提供了效率较高的完成度。其次,保险公司对其认证的维修厂完成的维修车辆还附带有间接维修认证的效力,也即如果车主对维修结果不满意或者维修结果未达到合理标准,则车主有权向保险公司申诉要求做进一步的维修整改。 也许作为使用保险公司认证维修厂的唯一缺点可能是,因为认证维修厂一般接到的维修工作一个接着一个,因此想要尽快完成对受损车辆的维修会变得不是一件容易的事情,在澳洲市场上我们很难达到车辆受损后可以立刻找到一家资质不错的维修厂并且立刻着手维修工作,在1-2星期内完成修复工作拿回爱车这样的情况,而往往根据车辆的受损度,需要更换的零部件是本地所有还是需要从海外发货,认证维修厂的当下工作进度和排期等等因素,一辆受损不算太严重的车辆能在1.5个月之内完成修复就算非常正常的时间长度。

保险产品的费用(保费)如何计算?

对于同一台车辆想要购买同一种保险产品,澳洲几乎每家保险公司提供的价格都不完全相同。

保险产品就是要确定客户可能实际针对他们所购买的保单提出索赔的风险。发生这种情况的可能性越高,保单费就越昂贵。

保险公司会考虑多种因素,以尝试准确确定此风险级别,并根据每个客户尽可能地对其进行调整,这些因素通常包括:

年龄和性别:据统计,年轻男性,尤其是25岁以下的男性更容易发生交通事故。

 

被保险车辆的类型:高性能车型与不安全驾驶行为的关系更大,并且可能会增加保险费用。如果你的车辆可能维修昂贵或需要昂贵的零部件,这也会增加保险费用。这就是为什么像梅赛德斯AMG A45这样的车型要比丰田Corolla甚至是基本的梅赛德斯-奔驰A级hatch车型保费要昂贵得多的原因。

其他影响保单价格的因素还包括:车辆在白天和夜晚停放的区域甚至具体到街道,车辆停放时是在街上还是在自家带锁车库,或者公寓内需要门卡进入的停车场。如果你的车辆平时停在犯罪率较高的地区而被盗的机率增加,则保费会更高。

个人驾驶记录,包括每年驾驶的公里数以及过去5年是否发生过事故以及是否是过错方都是会影响保费计算的因素。

最后就是Excess Fee的多少,如何翻译这个词非常模糊,我们权且称之为出保费,是指在申报保险赔付的同时需要支付给保险公司的出保费用。比如如果你的受损车辆的维修费用为5,000澳元, 出保费为800澳元,则实际保险公司支付给你的赔偿金额可以计算为5,000 – 800 = 4,200澳元。较高的出保费可以降低前期保单的费用,但同时一旦发生事故车辆受损,从保险公司那里获得的赔偿金额也会打折扣。相反,较低的出保费将风险转移回保险公司,以换取较高的前期保费。有的时候对于小的剐蹭,如果维修费用低于出保费的时候,则理论上申报保险赔付并不划算。

最后你的车辆上是否有各种形式的贷款也会影响保单费用,因为保险公司如果需要将车辆报废的话需要给保单持有者共同办理偿还车辆贷款的余款,增加了保险公司的工作量。

 

澳洲有哪些主要的汽车保险公司?

澳洲的汽车保险公司可以分为传统保险品牌和新兴保险品牌。

从用户数量来说,排名第一的在澳洲主要从事汽车保险的公司是澳大利亚保险集团(IAG),该集团旗下包括有NRMA,CGU和RACV等一线保险品牌。

排名第二的是Suncorp,旗下包括AAMI,APIA,Shannons和GIO等热门保险品牌。

一些新兴的汽车保险公司包括Youi和Auto&General(旗下为Budget Direct保险品牌)。安联保险是澳洲市场的另一个汽车保险产品类的关键参与者。

IAG和Suncorp旗下的品牌如今在澳洲汽车保险行业中占有约70%的市场份额。

 

汽车保险的争端解决机制–发生分歧时该怎么办?

所有澳洲的汽车保险公司都被规定必须有保险申报中的争议解决机制,如果发生分歧,这个争议解决机制将成为努力解决分歧的第一步。

如果您对保险公司的争议解决机制的结果仍然不满意,则可以将问题提交给澳大利亚金融投诉局(AFCA),该机构是一家非营利性机构,扮演着对澳洲保险业的监察角色。

如果以上选择均未产生令人满意的结果,则寻求法律意见可能是另一种选择。

各大保险集团旗下所有的保险承销品牌对待发生客户申报保险理赔时的反应并不完全一样的,这里说的反应指的是理赔时间,理赔难度,理赔沟通顺畅度,理赔修理结果以及最后可能发生的理赔争议。简单说在同一保险集团下的保险承销品牌在本集团内也是分等级的。

例如,如果CGU客户和Coles Insurance客户(均为IAG旗下品牌)在类似的情况下发生了类似的事故,则CGU客户比Coles Insurance客户更有可能获得迅速的响应和赔付结果。为什么?因为CGU客户每年相比Coles Insurance的客户要多付30-40%的车辆保费,所谓一分钱一分货的道理。

 

从法律上讲,保险公司不能这样说他们将客户分为三六九等的待遇,那样的话客户会投诉保险公司含有歧视对待。虽然保险公司的目标是:收到的保费款>理赔索偿款,在这样的初衷下应该平等对待旗下所有品牌的所有客户,并获得平等的结果,但是,很明显,事实并非如此,支付更多保费用的客户往往获得的服务会更多,比如按照往年对客户的满意度调查我们就能发现下面的关系:

CGU> RACV/NRMA> Coles客户

很多人在购买汽车保单的时候都是四处寻找所谓的“最佳”价格,而往往忽视了更好的服务和理赔简易度的问题,毕竟当你真的需要申报车辆保险理赔的时候,你不想为之而头痛和焦虑。

而且实际上,在寻找最佳保单报价的时候,并不是一线大品牌的保单费用就一定会远远高于那些所谓的廉价品牌。比如以小编本人的2018款Lexus IS350在NRMA获得保费报价仅比Coles Insurance每年贵了200澳元,而报价最低的保险公司是CGU旗下的Bupa汽车保险公司但是服务却没有打折。小编的另一辆2020款CX9 GT车型在Youi获得的每年全险报价为876澳元,但是在NRMA上获得的全险报价只有每年620澳元而且可以自由选择任意维修厂(即NRMA的any repair政策)。同时需要注意的是较大品牌的保险公司使用的认证车辆维修厂一般会使用原厂零部件对受损车辆进行维系,而小编在此之前已经听说了多例一些小品牌或者新兴品牌保险公司使用第三方OEM零部件甚至二手零部件对受损车辆进行维修,所以最终还是那个一分钱一分货的道理。

因此可以说熟悉自己的车辆和购买保单是需要的驾龄,住址,事故历史等信息会方便你很快的在网上获得多家主流保险品牌的报价,大概这个比价的过程也就是在半小时左右就可为自己分析出最适合自己的车辆保险产品。

 

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